Hablar del retiro en México cuando apenas estás en tus años veintes parece extremo, pero las condiciones para los jóvenes de la llamada generación Z son desafiantes y ameritan abordar el tema cuanto antes.
Graduarte e ingresar al mercado laboral, no solo es la mejor oportunidad para lograr tu independencia financiera; aunque no lo creas, también es el momento adecuado para empezar a administrar tus recursos financieros con visión de futuro.
Las condiciones de retiro para la generación Z son complejas. Hasta hace veinte años, tus papás y tus abuelos, todavía tenían acceso a planes de jubilación que garantizaban el sustento económico para la vejez gracias a sus aportaciones al IMSS o al ISSSTE. Además, durante su etapa laboral, los ingresos alcanzaban para adquirir propiedades y mantener a familias grandes. Parecía que todo estaba resuelto con solo trabajar de los veinticinco a los treinta y cinco años.
Desafortunadamente, la situación ha cambiado desde aquellos años y el retiro para la generación Z y millenial no parece tan favorable. Pero, antes de hablar sobre el futuro, diferenciemos dos conceptos clave:
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Jubilación: se refiere al cese o retiro de la actividad laboral, tras alcanzar la edad estipulada por la ley.
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Pensión: prestación económica cuya finalidad es proteger al trabajador ante un accidente laboral o no laboral, enfermedad o al llegar a la edad de jubilación.
[...] la situación ha cambiado desde aquellos años y el retiro para la generación Z y millenial no parece tan favorable.
Cómo funcionaba el retiro en México
Hace más de cuarenta años, México vivía una etapa afortunada para las personas inscritas al Instituto Mexicano del Seguro Social, es decir, aquellos que trabajaban para una empresa privada. La ley de 1973 del Seguro Social establecía que, con un mínimo de quinientas semanas cotizadas y sesenta años cumplidos para pensión de cesantía o sesenta y cinco para pensión por vejez, los trabajadores podían jubilarse y recibir una pensión vitalicia.
El monto mensual que los beneficiarios recibían se calculaba según las semanas cotizadas y el promedio salarial de los últimos cinco años laborados. Adicionalmente, los trabajadores jubilados tenían derecho a recibir el pago de aguinaldo (equivalente a un mes de pensión). En caso de fallecimiento, contaban con transmisión de pensión por viudez y, por si fuera poco, su pensión se actualizaba de acuerdo con la inflación. Esta ley solo aplica para los inscritos al IMSS antes del 1 de julio de 1997.
Años más tarde, con la entrada en vigor de la ley de 1997 del Seguro Social, estos beneficios se modificaron. Surgieron las Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro) y los jubilados ya no recibirían una pensión vitalicia y aguinaldo. La función de las Afores es recaudar aportaciones de los trabajadores en activo a través de una cuenta bancaria personal. Así, al finalizar sus años laborales, el trabajador recibe el monto ahorrado en una sola exhibición o en formato de pagos mensuales.
En 2020, la ley de 1997 del Seguro Social experimentó algunas modificaciones enfocadas en el número de semanas cotizadas requeridas para la jubilación. Anteriormente, eran solicitadas mil doscientas cincuenta semanas; a partir del primero de enero de 2021, se redujo a mil semanas. Esta es la reglamentación vigente para el retiro de la generación Z y todos los que comenzaron a cotizar a partir del 2 de julio de 1997.
Otros puntos de la reforma de pensiones están relacionados al porcentaje de las aportaciones patronales. Con la ley del año 1997, las aportaciones por parte de la empresa representaban el 6.5% del salario base; a partir de 2023, aumentará de forma gradual hasta llegar al 15% en 2030. Es importante mencionar que el mayor peso de la aportación lo llevará el gobierno y el patrón, mientras que el asalariado continuará dando el mismo porcentaje (1.125%). Adicionalmente, el trabajador puede realizar aportaciones voluntarias para incrementar su ahorro para el retiro.
Para complementar esta información, te recomendamos revisar los artículos ¿Cómo funciona el proceso de jubilación en México? y Las cinco cosas que debes saber sobre las afores, publicados previamente en este mismo blog.
Alternativas de retiro para la generación Z
Aunque la última modificación mejoró considerablemente el monto que se recibirá mensualmente, no iguala el estatus anterior a 1997. Si una persona recibe un sueldo de 26,000 pesos al mes al concluir su etapa laboral, reducir su ingreso a 10,000 pesos será un golpe difícil de sortear. Por eso debes considerar ciertas estrategias de ahorro para el retiro o inversión, con el fin de consolidar un patrimonio. Aquí algunas opciones:
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Aportaciones voluntarias a la Afore: son aportaciones adicionales hechas a una subcuenta de tu Afore. Se puede inyectar capital cada dos o seis meses, según la institución que maneje tu cuenta. Existe la alternativa de hacerlo de forma independiente o solicitar que tu patrón lo haga y descuente el monto de tu salario. Los principales beneficios de este ahorro para el retiro son: mayor rendimiento –en comparación con la cuenta principal de la Afore– y la posibilidad de retirar los fondos en cualquier momento.
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Plan personal de retiro: es una cuenta de ahorro para el retiro e inversión individual administrada por instituciones financieras, como bancos, casas de bolsa y aseguradoras. Es una inversión a largo plazo y, en la mayoría de los casos, se realiza en UMA’s (Unidades de Medida y Actualización) con el objetivo de que los rendimientos superen la inflación; así, tu aportación aumentará de acuerdo con el valor de la unidad de medida, igual que el monto que recibirás al final del acuerdo.
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Seguros de retiro: es un instrumento financiero ofertado por las aseguradoras que funciona como plan de ahorro para el retiro a largo plazo. Se puede ajustar a tus necesidades, estilo de vida (cuánto quieres recibir) y se establece un monto meta. Posteriormente, se fijan las mensualidades y el plazo del ahorro. Las aseguradoras ofrecen rendimientos por tu capital, los pagos son fijos y puedes recibir el dinero en una sola exhibición, como renta garantizada de diez a treinta años o en mensualidades hasta tu fallecimiento.
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Fondos de inversión: es una herramienta financiera que junta tus recursos con los de otros inversionistas para consolidar un mayor capital y tener mejor rendimiento. La mayoría de los portafolios de inversión poseen valores diversificados para disminuir riesgos. Además, cuentan con la particularidad de modificar los activos de inversión según la edad y objetivos financieros del contratante. Al llegar la vejez, tu dinero estará invertido en productos más seguros para evitar la descapitalización.
[...] debes considerar ciertas estrategias de ahorro para el retiro o inversión, con el fin de consolidar un patrimonio.
Juventud y prevención: binomio clave
En nuestro país, el 59% de los jóvenes de entre dieciocho y veintinueve años, no cuenta con fondo formal de pensión, según información recopilada por Publimetro. Es vital entender que la juventud y la prevención no son polos opuestos; por el contrario, formalizan un binomio exitoso para lograr un patrimonio sólido para el retiro.
Ahorrar o invertir en la juventud tiene una tremenda ventaja: el tiempo. Mientras mayor tiempo dediques a potencializar tus recursos, mayor será el rendimiento que obtengas. Elegir la herramienta adecuada es de las tareas más importantes al comenzar esta aventura: considera tus objetivos y necesidades, pero también tus posibilidades de pago.
No importa si comienzas ahorrando poco capital, esto generará un hábito y una filosofía de vida. Posteriormente, puedes buscar instrumentos financieros con mayor rendimiento y, tal vez, te conviertas en un inversionista que pueda vivir de ingresos pasivos (rendimientos de tus inversiones), si lo haces de forma correcta.
Busca asesoría financiera especializada en retiro para generación Z y traza un plan patrimonial. El mejor día para invertir y ahorrar es hoy. Trata con respeto y amor a tu “yo del futuro” y bríndale todas las herramientas necesarias para que disfrute del descanso que tanto merece; puedes estar seguro de que te lo agradecerá.
FUENTES
1. ¿Cómo me afecta la nueva reforma a las pensiones?- Tec de Monterrey
2. Pensión por Régimen 73 - CONSAR
5.-¿Qué es la jubilación y cuáles son los requisitos? - Konfio
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