Anticipar el porvenir no siempre es posible. Pero planear tu ahorro y retirarte dignamente, sí. ¿Ya sabes cómo hacerlo?
En un panorama económico en el que la inflación continúa creciendo y en el que solo 4 de cada 10 mexicanas y mexicanos ahorran, elegir la herramienta de ahorro acertada puede marcar una diferencia significativa en el futuro financiero.
Es por ello que esta vez queremos compartirte una guía con los principales aspectos a considerar cuando se trata de elegir la AFORE más conveniente para orientar el retiro en la dirección correcta.
Las AFORES, como instituciones administradoras de fondos para el retiro, manejan el dinero que ahorras durante tu vida económicamente activa, con el propósito de generar rendimientos y que, al retirarte, dispongas de una pensión digna.
Las AFORES generan estos rendimientos gracias a las SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro), fondos de inversión a través de los cuales las AFORES invierten los recursos de tu ahorro individual para obtener las mayores ganancias posibles. Estas SIEFORES dividen a las y los trabajadores en diez grupos con base en su año de nacimiento, por lo que, para conocer el rendimiento de las AFORES y definir cuál es la mejor para ti, primero debes identificar el grupo generacional al que perteneces.
Una vez identificado este dato, verás que cada AFORE tiene un Indicador de Rendimiento Neto (IRN). Este factor es de suma importancia, pues refleja qué tanto crecerá tu dinero con cada AFORE y además es la herramienta que utiliza la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) para comparar los resultados globales de cada una.
Lo que muestra el IRN, en resumen, es el rendimiento promedio histórico que cada AFORE genera, descontando sus comisiones. Es decir, es la resta entre cuánto crece tu dinero y lo que las administradoras para el retiro cobran por sus servicios.
El IRN, entonces, es un número fundamental, pues te permite proyectar el crecimiento de tu ahorro para el retiro en un corto, mediano y largo plazo. No obstante, una comparación de AFORES aún más completa debe considerar también sus comisiones y servicios adicionales, aspectos de los que te contamos a continuación.
“[...] elegir la herramienta de ahorro acertada puede marcar una diferencia significativa en el futuro financiero”.
Las AFORES cobran comisiones por los servicios de resguardo, administración e inversión de tu ahorro. Ese dinero se descuenta de forma automática del monto que tienes ahorrado y las administradoras lo utilizan para contratar personal y mantener sus operaciones.
En 2024, el promedio de comisiones es del 0.566% sobre la cantidad ahorrada. Sin embargo, es importante que en tu proceso de comparación evalúes la comisión específica de la AFORE de tu interés, pues, como ya mencionamos, es un factor importante a la hora de calcular el rendimiento neto. Cualquier diferencia en puntos porcentuales puede representar un monto elevado a largo plazo.
Por otra parte, cada AFORE ofrece servicios adicionales que te conviene tener en cuenta al momento de decantarte por una u otra. Estos servicios determinan la cercanía y facilidad con la que puedes manejar tu ahorro: van desde la posibilidad de realizar aportaciones voluntarias y recibir apoyos por matrimonio o desempleo, hasta contar con asesorías o un servicio de atención oportuna y tener acceso a herramientas digitales para monitorear tu saldo. Pregunta o investiga sobre estos servicios para cada AFORE que te interese.
En ese mismo sentido, otro criterio de comparación útil es el Medidor de Atributos y Servicios de las AFORE (+MAS AFORE) de la CONSAR. Se trata de un indicador que mide más de 30 variables de las AFORES, agrupadas en cuatro categorías: cobertura, calidad operativa, cantidad de ahorro voluntario y calidad de servicios electrónicos para el ahorro.
"La inflación es un elemento siempre a considerar en cuanto el valor del dinero. Es por ello que elegir correctamente una AFORE puede significar un cambio notable en el futuro financiero de una persona. No olvidemos que a la par se puede acompañar con PPR, un plan personal de retiro que es un instrumento adicional que tienen varias instituciones financieras", explicó Francisco Javier Orozco Bendímez, EXATEC (CPF'09, MAF'12) y Líder del FAIR Center Región Monterrey.
Ya que conoces la importancia del Indicador de Rendimiento Neto, las comisiones y los servicios adicionales para elegir tu AFORE, te presentamos un comparativo que te ayudará a decidir de forma inteligente.
En primer lugar, los rendimientos: como ya mencionamos, estos están relacionados con la SIEFORE a la que perteneces, dependiendo de tu año de nacimiento. Así, al cierre de enero de 2024, las AFORES con mejores rendimientos netos (IRN) para las cuatro SIEFORES de menor edad son:
En cuanto a las comisiones, todas las AFORES enlistadas anteriormente, con excepción de PensionISSSTE, presentan una comisión del 0.57% sobre el saldo administrado. En el caso particular de PensionISSSTE, la comisión es del 0.53%.
Finalmente, en relación con los servicios ofrecidos, es útil consultar el Indicador de Desempeño Operativo de la CONSAR, que compara el desempeño de las AFORES con base en su cobertura y calidad operativa. Las mejores AFORES en la edición 2023 de este índice son Profuturo (88.9%), Sura (76.3%) y Coppel (70.26%). De cualquier manera, te será útil analizar los servicios específicos de las AFORES que te interesen.
Una comparación de AFORES completa debe considerar su rendimiento, comisiones y servicios adicionales.
Elegir la AFORE adecuada es una decisión que influye directamente en tu porvenir financiero. Ahora que conoces estas claves, aprovéchalas y toma la mejor decisión para proteger desde ahora tu patrimonio y atender tus necesidades y expectativas sobre el retiro.
Asimismo, recuerda que como EXATEC tienes a tu alcance importantes beneficios para seguir cuidándote de cara al futuro, como descuentos y tarifas especiales en seguros de vida.
Cada decisión responsable de hoy sienta las bases para un mañana más próspero. Sigue informándote y comienza a ahorrar más y mejor para que tu retiro, como tu carrera, sea una experiencia exitosa y gratificante.
Solo 4 de cada 10 mexicanos ahorran y la mayoría lo hace en casa o en tandas - Forbes
Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales) - Gobierno de México
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