La importancia de tener un Seguro de Gastos Médicos

Despiertas por la mañana, te preparas para salir a trabajar y, mientras te vistes, sientes un pequeño bulto en tu hombro. Como eres una persona preocupada por su salud, decides ir al médico, y tras varios análisis determinan que es un quiste y debe ser removido inmediatamente. Pero hay un inconveniente: el costo por el procedimiento será de aproximadamente 70 mil pesos. ¿Cuentas con un seguro de gastos médicos que permita cubrir esa cantidad sin desestabilizar tus finanzas?

Los alimentos procesados, el ambiente contaminado, la vida cotidiana y los factores hereditarios nos exponen a riesgos para los que generalmente no estamos preparados. En México, el 70.3% de la población vive con al menos un factor de riesgo cardiovascular. Más de 2.5 millones de personas padecen problemas intestinales y cada día ocurren casi mil accidentes de tránsito. Lo sabemos: una enfermedad o un accidente puede transformar de manera radical nuestra vida y la de las personas a nuestro alrededor.

Lamentablemente, en nuestro país tenemos muy poca cultura de prevención, lo que se explica tomando en cuenta varios factores, como la falta de recursos económicos y el exceso de confianza frente a los riesgos, por mencionar los más importantes.

 Una enfermedad o un accidente puede transformar de manera radical nuestra vida y la de las personas a nuestro alrededor.

Seguro de Gastos Médicos Mayores vs. Seguro tradicional

Un seguro es un producto financiero creado para disminuir las afectaciones económicas ocasionadas por una crisis que puede provenir de una enfermedad o de algún percance, como serían los accidentes automovilísticos o domésticos, los incendios o los robos. Existen seguros casi para todo, incluso para asegurar una parte del cuerpo, como lo hizo Fernando Alonso, el piloto español de Fórmula 1, quien aseguró sus pulgares por 10 millones de euros.

El Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) está diseñado especialmente para cubrir los gastos por servicios de salud a partir de enfermedades graves o accidentes. También puede funcionar como herramienta preventiva, si se contrata adicionalmente la cobertura a consultas especializadas y de bienestar físico.

Contratar un Seguro de Gastos Médicos no significa tener acceso ilimitado a doctores y hospitales para tratar enfermedades simples. Las principales coberturas de un Seguro de Gastos Médicos Mayores son:

• Gastos hospitalarios.
• Consultas médicas.
• Estudios de laboratorio necesarios para realizar un diagnóstico.
• Medicamentos.

Tratamientos quirúrgicos y médicos.

También, suelen incluir gastos de ambulancia, aplicación de oxígeno, sueros, transfusiones sanguíneas, equipos de recuperación para enfermedades, accidentes y cirugías.

Existen seguros casi para todo, incluso para asegurar una parte del cuerpo.

Deducible y coaseguro: dos conceptos clave

Como ya decíamos, contar con un Seguro de Gastos Médicos es un aspecto fundamental en la cultura de prevención, pero no te deslinda de tu responsabilidad frente a una crisis. Aunque es un gran apoyo para enfrentarla, el seguro no la resuelve por completo. Por eso, aunque hayas contratado el plan más completo y realices tus pagos puntualmente, debes cubrir dos tarifas complementarias: el deducible y el coaseguro.

El deducible es una tarifa establecida por las aseguradoras para compartir el gasto por servicios médicos. La razón de su existencia es muy sencilla: evitar abusos en el uso del seguro. El monto del deducible se define antes de la contratación, como un monto fijo que deberás pagar si vas a utilizar el servicio. Por lo general, todos los servicios con costo menor al deducible deben cubrirse por el contratante, es decir, tu seguro no cubrirá consultas y enfermedades leves.

Para entender mejor lo anterior, veamos este ejemplo: si tienes un deducible de 100 pesos y los gastos de una enfermedad ascienden a 1,000 pesos, pagarás 100 y el resto será cubierto por el seguro. Una tarifa baja, si consideras el costo total. En cambio, si los gastos generados por una gripe llegan a 50 pesos, tendrás que cubrirlos en su totalidad, pues ni siquiera llega al monto del deducible.

El coaseguro, por su parte, es también una tarifa complementaria que debes cubrir como contratante de una póliza de seguro para amortizar el gasto por el seguro. Al igual que el deducible, la cuota de coaseguro se establece antes de firmar el contrato y se refleja como porcentaje, en la mayoría de casos del 10%.

Ejemplo: Si tuviste un accidente que generó gastos por 1,000 pesos, y ya pagaste 100 de deducible, el cálculo se hace sobre los 900 pesos por cubrir. Así pues, a los 100 pesos del deducible habría que sumar otros 90 por concepto de coaseguro, lo que resultaría en un monto de 810 pesos por cubrir que absorbería la aseguradora.

Algo a tomar en cuenta es que el coaseguro tiene un límite, mismo que también será de tu conocimiento antes de la contratación. Siguiendo con el ejemplo anterior, si el coaseguro tenía un límite de 40 pesos, y el 10% ascendía a 90, solo pagarías los 40, no más.

Acceder a un seguro de gastos médicos no te deslinda de tu responsabilidad frente a una crisis.

Lo que debes considerar para contratar un seguro de gastos médicos

Contratar un Seguro de Gastos Médicos es algo que no debes tomar a la ligera. Debes recolectar algunos datos, comparar ofertas y, sobre todo, analizar tus necesidades particulares. Una herramienta funcional para determinar cuáles son las mejores opciones en el mercado son las evaluaciones periódicas realizadas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), entidad encargada de regular a empresas y aseguradoras que ofrecen estos productos.

Ahora que conoces el propósito y funcionamiento básico de un Seguro de Gastos Médicos Mayores, pon atención en los siguientes puntos:

Deducible bajo

Como ya mencionamos, el deducible implica un gasto para el usuario. Por eso debes identificar el monto establecido por las aseguradoras que estés considerando. Generalmente, un deducible bajo implicará un pago mensual alto y viceversa, así que elige el que mejor responda a tu situación.

Periodos de espera

Las aseguradoras establecen periodos de espera para utilizar tu seguro, según el tipo de enfermedad. Esto lo hacen para protegerse ante posibles fraudes, pues los Seguros de Gastos Médicos se contratan para enfermedades o accidentes futuros, no preexistentes. Es fundamental tomar en consideración este apartado para elegir las mejores condiciones y servicios en el menor tiempo.

 Beneficios

Además de las coberturas, otros factores a considerar son los beneficios adicionales del servicio, como red de hospitales y médicos a los que podrás acudir, el tipo de atención ante una crisis –asistencia telefónica o por medio de un app– y servicios adicionales –como que tenga o no cobertura en el extranjero.

Tabla de costos por enfermedades o procedimientos

Un Seguro de Gastos Médicos Mayores es una excelente herramienta para evitar el riesgo de descapitalización ante enfermedades y accidentes. Para dimensionar su importancia, te presentamos los costos promedio para tratar enfermedades, accidentes y procedimientos quirúrgicos:

Aunque no podemos evitar los accidentes ni las enfermedades, es nuestra responsabilidad estar preparados frente a cualquier eventualidad. La cultura de prevención es una actitud hacia la vida que refleja nuestra disposición de vivir aventuras emocionantes y experiencias inolvidables, sin olvidarnos de los riesgos.

Al ser parte de la comunidad EXATEC cuentas con múltiples ventajas, entre las que se incluyen precios preferenciales y promociones con distintas aseguradoras. Contar con un Seguro de Gastos Médicos Mayores no resolverá todos nuestros problemas, ni tampoco nos hará inmunes ante las crisis, pero consolidará un acompañamiento financiero necesario. 

Para Alan Bustamante, Director de Raspberry Seguros, contar con un seguro equivale a ser trapecista y contar con una red de protección: «Nadie quiere hacer uso de ella, pero queremos y necesitamos que esté ahí por si un día la necesitamos para mantenernos a salvo». Y nos da un dato por demás revelador: «En diciembre de este año se graduaron casi 6,000 estudiantes, de los cuales solo entre 2,500 y 3,000 habían adquirido un seguro, aprovechando los beneficios que el Tec ofrece a su alumnado. Hasta ahora, de este conjunto de 2,500-3,000, solo un aproximado de 200 ha dado continuidad a ese beneficio». Por lo anterior, Alan considera que es de suma importancia que los jóvenes hagan conciencia respecto a la desprotección en la que quedan si no cuentan con un seguro.

Tomando en cuenta lo anterior, puedes consultar más información aquí y conocer los beneficios que están a tu disposición.